全球超过300家保险机构推出UBI车险产品，释放了什么信号？

近日，中国汽车工业协会发布的最新数据显示，2019上半年，我国汽车产销量分别为1213.2万辆和1232.3万辆，同比分别下降13.7%和12.4%，整体表现低于市场预期。 而车险业务是汽车市场的风向标，温度计。根据银保监会披露的统计数据显示，今年1月至6月，车险业务实现原保费收入3966亿元，在财险公司总保费收入中的占比为59%。从此前占比超过70%下滑至目前的不足六成，明显反应出是汽车销量的走低带给车险业务的巨大影响。 不过，如果能够注意到汽车市场正在发生的多重变革，不难看出车险也将面临着新的发展机遇，而科技在其中发挥的重要作用不容忽视。

高科技术悄然改变车险格局

车险市场由于受到新车销量下滑、监管强化、利润压缩等多方面的影响，导致车险红海厮杀激烈，层叠重压之下，车险走入寒冬，面对困境，不能在沉默中“熬”过，参考国际相对成熟的车险市场，并结合中国车险市场的现状，保险公司需要开始探索新的发展空间与机遇。在不久的将来，进行产品创新，试图打造爆款产品，或成为险企想要尝试的“捷径”。在新能源汽车普及、汽车驾驶技术迭代、物流业迅速发展的背景下，围绕着汽车场景的创新产品正在逐步推出，未来也将逐步增加，依循国际经验接轨。基于此，正在国际走热的UBI车险，或成为中国车险产品的发展趋势。

今年，交通运输部等部门印发《绿色出行行动计划(2019年-2022年)》(以下简称《行动计划》)，提出“探索建立小汽车长时间停驶与机动车保险优惠减免相挂钩制度”，因其分时计价的创新形式与UBI车险(基于驾驶行为的保险)具有一定关联性，所以让中国的UBI车险究竟何时到来的话题再次“翻涌”起来。如今，商车费改已经建立起“车型定价+风险保费”的定价方向，这将成为中国UBI车险发展的最大动力。

UBI=基于人、车、路(环境)多维度的车险定价模型

事实上，在国外车险已经有了另外一种创新的定价模式，而且市场上已经推出相对应的保险产品，据不完全统计，目前全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品。UBI(Usage-based insurance)是基于使用量而定保费的保险，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。OBD(On-Board Diagnostics)即“车载自动诊断系统”，是车载监控系统的通讯接口，有市场分析称，这也将是车联网普及的一大基础。

业内人士分析称，UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。此外，UBI的推广能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平;通过价格的调节，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵;远程数据的收集分析，还可以提高事故处理时效，协助追踪盗窃车辆等。

UBI车险在中国发展前景广阔

国家统计局、兴业证券研究所联合发布的报告显示，到2020年国内将有30%-40%的车主成为UBI的客户，以目前的发展进度不知目标能否实现，但以全球车险市场来看，UBI 车险存在明朗的发展趋势，保险公司、消费者、政府都能是获益方。

驾驶员的好行为会得到相应的低保费，如此可引导安全驾驶，让消费者得到一款更加公正的车险产品，也为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务。UBI车险可直接检测和评估驾驶行为而非通过传统保单使用的指标带来对风险理解的规则重整，给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等在内的诸多方面益处。同时，政府和监管机构也会因UBI产品能够强化道路安全与其在环保方面的贡献而认可此类产品的发展。

未来，UBI在车险领域会扮演越来越重要的角色，各家保险机构也会更加重视对于UBI车险业务的开发和运用。但是，对于国内复杂的汽车市场来说，多数保险机构并没有大量的用户驾驶行为数据去支撑保险风控模型的研发，同时也需要耗费大量的资金及人力进行大数据算法模型搭建。因此，就需要专业的团队帮他们解决技术上的难题，这其中不乏佼佼者，评驾科技聚焦用户行为大数据研究，在UBI车险领域不断进行产品创新，其自主研发的驾驶行为风险评估算法是业内少有的经过多家保险公司超过百万用户保单数据验证过的UBI(Usage Behavior Insurance，基于驾驶行为的保险)算法模型，已服务国内几十家知名保险企业，拥有成熟的服务经验以及千万级数据积累，致力于为汽车及保险行业提供优质的大数据平台服务，高效地帮助企业解决各种难题。

虽然，车险受到汽车行业销量表现不佳及车险市场监管加强等诸多因素的影响，但是更多的保险机构选择迎难而上，在危机中寻求转机，不断探索创新的车险服务模式，努力在行业中取得突破，在困境中生存下来，度过寒冬，迎接期待已久的春天。

相关标签：